如何破解县域中小企业融资难题

　　在总行2006年中会议上，杨明生行长明确提出：“县域是社会主义新农村建设的主战场”，“进一步开拓县域市场，是农行拓展新的业务增长点、实施可持续发展战略的必由之路。县域业务的发展将为全行城乡业务的系统性运行提供广阔的市场空间。农行要把握农村经济发展的历史性机遇，利用联结城乡的整体优势，加快发展县域业务”。根据杨行长这一讲话精神，我就我县经济和企业发展情况进行了深入调研，从中发现县域经济主要靠广大的中小企业支撑，而中小企业发展状况良好，前景乐观。

　　目前我县中小企业发展现状

　　郓城县政府坚持以科学发展观统领经济社会发展全局，大力实施“工业立县”、“民营富县”战略，加强领导，加大措施、解放思想、抢抓机遇，实现了郓城县民营经济的新突破。至6月底，郓城县共有注册中小法人企业1497户，主要分布在林产品加工、棉纺织、畜产品加工、搪瓷制品、钢球制造、酒类包装等产业中。目前全县棉纺织企业发展到357处，纱锭200万锭，纺机2万余台，郓城县成为山东省第二大棉纺织生产基地；木材加工业户已发展到6100家，板材生产线630余条，年加工能力200万方，从业人员7.2万人，13家木材加工企业实现了产品出口；畜产品加工企业192家，年加工能力5万吨，主导产品有羊肉、兔肉、牛肉、鸡肉、肠衣等，羊肉出口量占全省的90%，年产肠衣6000桶；搪瓷制造企业30余家，年加工能力4.5万吨，生产日用搪瓷40个品种，200多个规格，产量占全国的40%，是中国最大的搪瓷生产基地；钢球年产量5万吨，占全国总产量的30%；酒类包装加工企业360家，产品花色品种上千个，是华东最大的酒类包装生产基地。

　　其发展呈现如下特点：一是发展投入增幅大。1至6月份全县新增固定资产投资30亿元，同比增加36.6%，新上项目372个，新上项目集中在优势产业，如棉纺织、木材加工、畜产品加工，仅棉纺织今年以来新增50万纱锭。1至6月份全县固定资产投资过千万元的项目68个，投资14.28亿元，同比增长46.12%；二是集群化发展趋势明显。郓城县民营园区化、集群化趋势明显。目前全县棉纺织企业发展到357家，木材加工业户已发展到6100家，畜产品加工企业192家，木材加工产业集群入造“山东省十大特色产业群体”，搪瓷产业集群荣获“山东省十大产业集群特别奖”。三是工业经济增长快。上半年完成工业增加值8.03亿元，同比增长39%，实现销售收入30.86亿元，同比增长43.8%，实现利税1.74亿元，同比增长51.1%。1-6月份我县民营企业完成增加值15.7亿元，完成收入75.3亿元，完成利税7.38亿元。

　　尽管中小企业在县域经济中发挥着越来越重要的作用，但“融资难”、“贷款难”的情况依然制约着中小企业进一步发展和壮大，而农业银行如何在支持中小企业发展壮大过程中，起到应有的作用，发挥主力军作用，开辟自身新的业务增长点，实施可持续发展？笔者谈一下肤浅的看法，以起到抛砖引玉的作用。

　　一、   中小企业融资难的原因分析

　　中小企业融资难主要反映在企业自身的弱势和抗风险能力较弱，商业银行惜贷和社会环境缺乏相配套措施。

　　（一）           从企业自身情况分析

　　我县中小企业虽然形成了一定的规模，但缺乏一定的规范，主要表现在：一在内部结构上，有的属于“家族式管理”，决策失误往往成为企业生存和发展的致命伤；有的虽然改制，但也一定程度的存在着短期行为。二在内部管理上，管理不够规范，突出表现在大多无专职的财务人员，财务状况不够透明，经营成果和经营者收入根本无法真实反映。三在经营规模上，生产盲目性，缺乏必要的市场竞争力。四在技术含量上，设备和工艺落后，产品档次低，市场波动大；五在经营资产上，中小企业还处于起步积累阶段，有的经营场地还是租用，用的房产还是集体所有，缺乏银行认可的有效担保手续。

　　（二）           从银行方面分析

　　一受传统的观念制约。受到宏观调控、经济紧缩的影响，中小企业往往作为首先压贷的对象。二受信贷体制制约。当前县级及一下的基层贷款授权被上收，贷款申报环节、审批时间长，这与中小企业自身申请贷款需求急、频率高的融资特点不相吻合，银行贷款发放时往往错失良机，贷款使用也常常偏离贷款用途。三是受信贷运作机制制约。银行注重第一还款来源，即有效的担保措施。中小企业抵押担保难，主要在一下三个方面：信用担保难、房地产抵押难、从担保公司获取担保难。

　　（三）           从社会方面分析

　　一是法律体系不完善。虽然我国出台了《中小企业促进法》，去年银监会又专门发布了《银行开展小企业贷款指导意见》，但对中小企业扶持和发展尚未列入当地政府扶持发展的重点，特别在税收、贷款条件和利率、出口退税、引资鼓励等方面，中小企业难以与大中型企业享受同等待遇，存在着制度歧视。二是信用体系不健全。中小企业资信透明度不高，银行难以把握企业真实经营和财务状况。整个社会中小企业信用评价机制、联合征信机制缺失，以及对失信企业和个人打击及处罚力度不够，使银行对该类贷款轻易不敢涉足。三是社会服务体系未建立。该县信用担保机构目前注册资金相对较低，特别是近期银监会要求商业银行开展合作的担保公司注册资本必须要在1亿元以上，且必须是实缴资本。这无疑对担保公司设置更高门槛，中小企业获取贷款难的情况难以改变。

　　二、   解决中小企业融资难的对策

　　（一）           努力提高中小企业自身素质，增强其内在融资能力。

　　中小企业要加强经营者素质的培养，不断提高其经营管理水平。要健全各项规章制度，强化财务管理，保证会计信息的合法性、真实性。要遵循诚实信用原则，构筑良好的银企关系。要大力引进各类管理人才，强化风险管理。要尽快建立现代企业制度，强化企业自身积累机制，改善资本机构，规范财务制度，恪守信誉，为自己赢得更为广阔的发展空间。

　　（二）           农业银行要转变经营观念，加大支持力度。

　　一是转变经营观念。县城商业银行必须转变经营观念，要面对县城经济特点，立足中小企业，发展潜在客户。为此在信贷资金和金融服务方面，要将中小企业与国有大中型企业实行一视同仁的政策，真正树立以效益为目标，以市场为导向，结合区域经济特点选择和支持那些效益好、信誉高的科技型、资源综合利用型、出口创汇型等具有特色中小企业力度。二是构造创新适应中小企业的信贷管理体制。专门成立中小企业信贷服务部门，建立中小企业信贷管理体系和信贷专业化处理通道，既要简化环节，提高效率，使企业能抓住商机，开拓市场，又要有明确、有力的制约机制，防范风险。三要鼓励客户经理加大对中小企业营销力度，做好“综合授信额度”，在核定的额度内能做到随需随贷，满足企业的融资需求，对一些资金需求小、时间短、信誉好的小规模企业，可通过信用卡进行结算，给予适当的授信，在一定限度内允许其透支。四要按照商业银行和市场运作模式，适当放开贷款利率。五要为中小企业提供量身定做的个性化服务，为中小企业提供更加快捷的贴近服务，降低运营成本。六是根据目前中小法人客户对银行产品需求情况，适当增加对支行的业务授权种类、权限，简化操作程序，增加前台业务部门营销银行产品的自主权。七是积极吸取外行的先进经验，及时调整对客户的介入角度、产品种类、产品定价、服务方式，不断增强我行的业务及市场竞争能力。八是风险控制方面进行积极的探索，可以尝试几个借款人通过缴纳一定的保证金的方式组成互助的联合担保小组，相互提供贷款保证担保，银行则借此发放一定额度的贷款。九是简化信贷业务的操作流程。建议额度较小的贷款、差额承兑减少环节，可以不上贷审会，操作流程为：调查"审查"审批"操作经营。（在市分行授权范围内）贷款的使用上可遵循循环贷款、整贷零还、分期还款的原则。

　　（三）加强法制建设，建立宽松的社会融资环境。

　　一要加强制度立法，对中小企业在税收、利率、引资鼓励等方面要同大中型企业同等待遇，对科技型、就业型、农副产品加工型、出口创汇型的中小企业政策要适当倾斜，鼓励特色型企业发展。二要加强法制建设。对中小企业经营者要加强法制教育，针对逃废银行债务的企业，银行、法院和地方政府要密切配合，加大清收力度。三要着力构建社会信用体系。要建立统一的中小企业信用评级制度，联合地方和部门，完善统一的社会信用数据库，将故意逃废银行债务的企业列入“黑名单”，以达到制约其各方面的目的。四要建立中小企业评价分析体系和行业标准，避免目前无统一的中小企业的信贷准入保障而银企的放款随意性。五要建立和完善中小企业信用担保体系。要尽快设立以中小企业联保、小额抵押等形式的中小企业信贷担保基金，加强担保风险监控、补偿和转移机制，规范担保运作。六要引导和规范民间融资，让民间资金通过合理合规途径进入中小企业资金运作链。